Mauvaise nouvelle, les taux d'usure sur 20 ans baissent au 1er avril

Les taux d'usure en vigueur au deuxième trimestre 2022 viennent d'être publiés au Journal Officiel. Et ils sont en baisse par rapport au trimestre dernier concernant les prêts sur 20 ans et plus. De quoi rendre un peu plus compliqué l'accès de certains ménages au crédit immobilier.

Des taux de crédit immobilier qui remontent, et des taux d'usure qui baissent : les nouvelles ne sont pas forcément bonnes pour les ménages qui souhaiteraient emprunter sur une longue durée. Parus au Journal Officiel du 28 mars, les taux d'usure qui s'appliquent à compter du 1er avril pour le deuxième trimestre de l'année sont en effet légèrement en baisse par rapport au trimestre précédent. Alors que les taux de crédit immobilier remontent, cela pourrait créer un « effet ciseau » pénalisant pour certains ménages, d'après le courtier Vousfinancer.

Pour rappel, les taux d'usure sont fixés tous les 3 mois par la Banque de France et désignent le taux maximum au-delà duquel une banque n'a pas le droit de prêter. Ils sont calculés en augmentant d'un tiers les taux annuel effectif global (TAEG) moyens pratiqués par les banques au cours du trimestre précédent.

Des emprunts plus difficiles

Au 1er avril 2022, les taux d'usure remontent sur les durées courtes (de 2,4% à 2,43% pour les prêts entre 10 et 20 ans). En revanche, le taux d'usure pour les crédits sur 20 ans et plus continue de baisser et atteint 2,40%. Une baisse de 0,01% par rapport au premier trimestre 2022(2,41%), mais de 20 points par rapport à la même période il y a un an (2,60% au deuxième trimestre 2021).

Seuils de l'usure pour les prêts immobiliers

• Prêts à taux fixe de moins de 10 ans : seuil de l'usure de 2,51% à compter du 1er avril 2022 (contre 2,44% lors du premier trimestre 2022)
• Prêts à taux fixe de 10 à 20 ans : 2,43% (contre 2,4%)
• Prêts à taux fixe de 20 ans et plus : 2,40% (contre 2,41% pour T1 2022)
• Prêts à taux variable : 2,32% (contre 2,33%)
• Prêts relais : 2,87% (contre 2,88 au T1 2022)

Seuils de l'usure pour les prêts à la consommation

• Prêts de 3 000 euros ou moins : seuil de l'usure de 21,11% au 1er avril 2022 (contre 21,17% au premier trimestre 2022)

• Prêts d'un montant compris entre 3 000 et 6 000 euros : 9,85% (contre 9,8%)

• Prêts d'un montant supérieur à 6 000 euros : 4,93% (stable par rapport à T1 2022)

La hausse des taux de crédit combinés à la baisse des taux d'usure risque donc, au moins pour les trois prochains mois, de rendre plus difficile l'accès au crédit immobilier pour certains ménages, s'inquiète Vousfinancer

Le courtier en crédit donne cet exemple : un couple avec 45 000 euros de revenus par an qui souhaite emprunter 200 000 euros sur 20 ans avec 10% d'apport verra sa demande de prêt refusé. En effet, avec un taux proposé dans une grande banque nationale à 1,95% sur 20 ans, plus un taux d'assurance de 0,30% (sur capital initial, 50% sur chaque tête), le TAEG sera de 2,70%. Soit un taux supérieur au taux d'usure actuel, à 2,40%. Pourtant, le taux d'endettement de ce couple n'est que de 28%, bien inférieure au maximum de 35%.

« Les taux d'usure sont actuellement totalement décorrélés de la réalité du marché, juge Sandrine Allonier, directrice des études pour Vousfinancer, dans un communiqué. Pour preuve, sur 20 ans et plus, les durées de crédit les plus répandues, le taux d'usure a baissé de 20 points en un an, alors même que les taux de crédit ont augmenté de 15 points. En avril 2021, on empruntait en moyenne à 1,25% contre 1,40% actuellement, avec un taux d'usure actuellement plus bas. On comprend donc bien qu'aujourd'hui de nombreux emprunteurs soient de fait exclus du crédit. »

Article écrit par : Romain Designolle
Source : moneyvox.fr