Ces crédits qui ne coûtent rien ou presque

^{A côté du prêt principal, il est possible de cumuler des prêts complémentaires. Obtenus sous conditions, ces crédits, limités en montant, ont l'avantage de proposer des taux avantageux et donc de réduire le cpût total de l'opération immobilière.} 

^{Dans le financement d'un achat immobilier, le prêt immobilier bancaire (dit « libre ») joue le rôle principal néanmoins il existe d'autres crédits assortis de taux d'intérêt plus avantageux, voire nuls. Même s'ils jouent les rôles secondaires dans le financement, il serait dommage de faire l'impasse sur ces prêts complémentaires. Car finalement, ils contribuent à baisser la mensualité et donc réduire le coût total du crédit.}

^{Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)}

^{C'est le plus connu et le plus courant des prêts aidés en raison de son atout phare : un taux d'intérêt nul. Néanmoins le crédit gratuit octroyé par l'Etat ne finance pas tous les logements. Il est strictement réservé aux primo-accédants, soit ceux qui achètent pour la première fois leur résidence principale (ou à ceux qui n'ont pas été propriétaires dans les deux années précédant la demande de prêt).}

^{A géométrie variable, le montant du PTZ se détermine sur la base de trois critères : le niveau de ressources, la localisation géographique du bien à financer et la composition du foyer (nombre d'occupants). Un différé de remboursement est parfois possible. Selon le niveau de revenu, ce différé peut durer de 5 à 15 ans, à compter de la date de souscription.}

^{Le PTZ se cumule à d'autres prêts et sa quotité de ce prêt ne pourra jamais dépasser 20 à 40 % du coût de l'opération selon le type de logement et sa localisation.}

^{A noter, certaines banques régionales proposent parfois un prêt à taux zéro « maison » susceptible de se cumuler au PTZ « national ».}

^{Le PTZ peut financer l'achat d'un logement neuf ou ancien. Dans le premier cas cela n'est possible que dans des zones dites très tendues (A et B). Dans le deuxième cas (zones B2 et C), il faut s'engager à réaliser les travaux dans les trois ans suivant l'octroi du prêt représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Il y a toujours une obligation d'améliorer les résultats de la consommation énergétique.}

^{A savoir : prolongé jusqu'au 31 décembre 2023, l'éco-PTZ est un crédit gratuit attribué sans condition de ressources pour financer une liste précise de travaux de rénovation énergétique dans un logement avec une obligation d'amélioration de la performance énergétique. Le montant maximal est de 30.000 € mais, sous certaines conditions, il peut monter à 50.000 €.}

 ^{Le prêt « Action Logement »}

^{Le salarié d'une entreprise privée non agricole comptant au moins 10 personnes peut éventuellement avoir accès au prêt « Action Logement » (ex « 1 % Logement »). D'un montant limité, ce prêt aidé, octroyé sous condition de ressources, a l'avantage de proposer un taux de 0,5 % (hors assurance), soit meilleur marché que les prêts bancaires classiques aujourd'hui tous supérieurs à 1 %.}

^{Le montant dépend également de la zone où se situe le bien et de la composition du ménage. Il ne doit jamais peser plus de 30 % du coût total de l'opération pour un bien neuf ou ancien sans travaux.}

^{Son montant oscille entre 7.000 et 25.000 €. La durée de remboursement ne peut excéder 20 ans. Pour connaître les conditions d'accès, très variables selon les sociétés, il convient de se renseigner directement auprès de son employeur (direction des ressources humaines). Comme le PTZ, le Prêt « Action Logement » se cumule avec d'autres prêts.}

^{Les prêts locaux des villes et des départements}

^{Pour faciliter l'accession à la propriété des ménages à revenus modestes, les collectivités locales (ville, métropole, département) adoptent parfois une politique volontariste et mettent en place un prêt spécifique proposé à un taux d'intérêt privilégié donc inférieur à celui d'un prêt bancaire classique. Ce financement est octroyé sous conditions de ressources. Pour savoir si ce genre d'aide existe dans son futur lieu de résidence et s'informer sur les conditions d'octroi, il convient de se renseigner auprès de l'Agence Départementale d'Information sur le logement (ADIL) de son secteur.}

^{La ville de Paris par exemple prête jusqu'à 24 200 euros pour une personne seule sans personne à charge sous diverses conditions dont des conditions de ressources (revenu fiscal de référence de 38.907 euros pour une personne isolée).}

^{Article écrit par : Laurence Boccara
Source : lesechos.fr}